신용불량자 해제 기준 및 벗어나는 방법 알아보기

신용불량자란 단순히 돈을 못 갚는 상태가 아닙니다. 그것은 개인의 삶에 큰 영향을 미치는 문제로, 경제적 자유를 크게 제한합니다. 하지만 해결 방법이 있으니, 오늘 자세히 알아볼까요? 많은 분들이 신용불량 상태에 빠지면 불안하고 답답한 마음이 많으실 텐데요. 그렇지만 신용불량자 상태를 벗어나는 여러 가지 방법이 있습니다.

신용불량자 해제 기준은?

신용불량자는 언제, 어떻게 될까요? 일반적으로 신용불량자는 다음과 같은 기준으로 구분됩니다.

연체 기준

• 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체: 단기연체
• 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체: 장기연체

사실, 신용불량자라는 이름은 법적으로 사라졌고 현재는 채무불이행자라 불립니다. 그러나 이해를 돕기 위해 편의상 신용불량자라는 용어를 사용합니다.

대한민국에서는 100만원 이상의 채무를 90일 이상 연체하면 즉시 신용불량자로 간주 됩니다.

연체 기록의 영향

• 단기 연체 기록은 3년간, 장기 연체 기록은 5년간 보관됩니다. 이 기간 동안은 정상적인 금융 거래가 어려워집니다. 만약 신용불량자가 된다면, 은행에서 대출을 받을 수 있는 기회는 사라짐과 동시에 여러 가지 금융 서비스 사용에도 큰 제약이 따르게 됩니다.

신용불량자에서 벗어나는 방법

신용불량자 상태를 벗어나기 위해서는 아래의 방법을 고려해볼 수 있습니다:

신용사면 정책

현재 정부에서는 신용사면 정책을 운영하고 있습니다.
– 적용 기간: 2021년 9월 1일 ~ 2024년 1월 31일
– 적용 금액: 2천만원 이하
– 상환 기한: 2024년 5월 31일

이 기한 내에 연체금을 상환하면 연체 이력이 즉시 삭제됩니다. 이는 코로나로 인해 연체된 분들을 돕기 위한 정책입니다.

직접적인 방법

여기서는 신용불량 상태에서 벗어나는 세 가지 주요 방법에 대해 자세히 살펴보겠습니다:

1. 연체된 금액 상환: 가장 간단한 방법이지만 사정상 힘든 경우가 많습니다.
2. 개인회생 절차: 법원에서 이루어지는 절차로, 3년간 소득의 일부를 변제하면 나머지 채무가 탕감됩니다.
3. 개인워크아웃: 신용회복위원회에서 진행되는 절차로, 당장 연체 이자를 감면받으며 최대 8년간 나눠서 갚을 수 있습니다.

개인회생 절차

개인회생 절차는 “3년간 열심히 갚으면 나머지는 탕감해준다는 제도”로 요약할 수 있습니다.

신청 자격

• 소득 필요: 반드시 소득이 있어야 신청할 수 있습니다.
• 최저 생계비 제외: 월 소득에서 최저 생계비를 제외한 금액으로 변제하게 됩니다.

예시

A씨의 경우를 살펴볼까요?
– 월소득: 180만원
– 채무: 1억원 (월상환금 200만원)

이 경우 A씨는 다음과 같은 변제금 납부가 필요합니다.
– 최저 생계비: 116만원
– 변제금: 180만원 – 116만원 = 64만원
– 36개월 동안 총 2,304만원을 변제해야 하고, 나머지는 탕감됩니다.

개인워크아웃 제도

개인워크아웃 제도는 90일 이상 연체한 분들이 신청 즉시 연체 이자를 감면받고, 8년간 나눠서 갚는 제도입니다.

특징

• 신청 즉시 금융 거래 가능
• 이자 및 연체 이자 전액 감면
• 변제 기간 최대 96개월

예시

A씨가 월 소득 400만원, 채무 1억원일 때,
– 개인회생은 3년간 284만원을 매달 변제해야 합니다.
– 하지만 개인워크아웃을 신청하면 8년간 106만원씩만 갚으면 됩니다.

개인파산

개인파산은 사실상 ‘빚을 못 갚겠다고 선언하는 절차’이며, 소득이 없거나 최저 생계비 이하인 경우에 해당됩니다.

절차

1. 법원에 파산 신청
2. 파산관재인이 채무 조정
3. 파산면책

면책결정을 통해 신용불량 상태에서 벗어날 수 있지만, 공공기록이 삭제되기 전까지는 금융 거래에 큰 제약이 따르니 주의가 필요합니다.

대출 갚지 않으면 벌어지는 일

대부업체에 대출을 갚지 않으면 주요 항목들이 따라옵니다:
– 독촉전화: 연체 후 즉시 시작됩니다.
– 추심: 추심이라는 강제 행위로 법적 조치를 통보받게 됩니다.
– 강제집행: 상황이 악화되면 강제집행에 처할 수 있습니다.

따라서, 지속적인 연체는 결국 큰 부채와 법적 조치를 초래할 수 있습니다. 이를 예방하기 위해서는 빠른 대처가 필수입니다.

결론

신용불량자 상태는 누구에게나 발생할 수 있는 문제입니다. 하지만 이해하고 적절한 조치를 취하면 벗어날 수 있는 방법이 분명히 있습니다. 여러 가지 제도를 통해 현재의 어려운 상황을 극복할 수 있는 발판을 마련하시길 바랍니다. 중요한 것은, 어떤 방법을 선택하든지 간에 본인의 상황에 맞는 선택을 하는 것입니다.

이 글을 통해 신용불량자 해제 기준과 방법을 좀 더 명확히 이해하고, 자주 사용하는 금융 거래에서의 불이익을 피해나가는 지혜를 얻으셨기를 바랍니다.